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當前形勢下農商行(農信社)開展個人理財業務利弊解析

來源:吉林省農村信用社 發布日期:2019-06-05 16:55:32

(供稿 樺甸農商行 王新江)

    據融360數據研究院大數據顯示,一季度理財產品發行數目、發行數量、產品收益同比均出現不同程度的下降,顯示縣域金融機構的個人理財業務遭遇了一個發展的低潮期。為此,筆者試圖以一名縣域金融機構從業者的身份加以淺析:

    一、個人理財萎縮的原因分析
    (一)理財業務監管趨嚴,個人理財安全系數下降
2018年4月,銀保監會就規范理財業務出臺了理財新規,打破了“銀行理財剛性兌付”的承諾,沒有了預期收益,客戶自然一時難以接受。安全系數最高的保本型理財產品的逐漸退出,使個人投資再難有兜底收益的“避風港”,趨利避害的使然,一部分資金退出理財市場。
    (二)經濟下行壓力趨緊,理財收益下降
    融360大數據研究院數據監測顯示,2019年3月銀行理財平均預期收益率跌至4.31%,創兩年來新低。受國內經濟持續下行壓力及國際貿易保護主義的的影響,理財業務投資收益下滑嚴重。
    (三)流動性壓力下,縣域中小金融機構工作重點向資金組織傾斜
    在縣域環境內,資金流動性緩慢,尤其是農商行、村鎮銀行等區域性小行資金組織工作壓力比較大,加之銀行間市場資金拆借成本居高不下,迫使縣域中小金融機構深挖儲蓄市場,一方面增加流動性保證,另一方面降低資金組織成本。促使縣域銀行工作重心向資金組織傾斜,部分理財資金分流到儲蓄業務。
    (四)銀行理財事故頻出,增加人們對其安全性的憂慮
    理財市場不是方外之地,更不是資金孕育的溫床。近年來,銀行理財業務事故迭出,如“民生銀行的30億的飛天假理財案;郵儲銀行的79億違規票據案…”等等,向人們敲響了警鐘,銀行理財并非絕對安全可靠。銀行個人理財業務的頻頻“暴雷”,增加了客戶對銀行理財業務的擔憂。但從長遠來看,尤其是處在零售轉型期的縣域中小金融機構,個人理財業務是其轉型鏈條上的關鍵一環,因此發展個人理財業務不容有失。
    二、個人理財業務發展的建議
    (一)加強輿論想宣傳,正確引導客戶投資
理財新規的出現,從根本上來說是為了切實保護投資者合法權益,理順資方與代理方的權利與義務。理財其實是一種投資行為,而投資行為本身自然產生損益。但理財新規出臺之前,個人理財市場權責不明,資方片面認為錢交給銀行理財性質等同于儲蓄存款,風險后移。因此,在理財新規出臺后,打破了銀行的“剛性兌付”,理財基金采取凈值管理。所以作為銷售方的銀行,一定要嚴明理財性質,引導客戶正確投資,避免售后糾紛。
    (二)扭轉客戶經理營銷觀念,打造資產端與負債端并進的業務模式
    在一般的客戶經理觀念中,銀行儲蓄業務和個人理財業務互相矛盾,互相“爭嘴”,在農商行、村鎮銀行、信用社等流動性較緊張的縣域性金融機構中,這種理念更為普遍。其實能在農商行辦理個人理財業務的的客戶絕對是高凈值客戶,首先既然他們有投資的理念,說明他們的資產一定相對比較豐厚,沒有人會把維持基本生活的資金全部鎖定在流動性弱的金融理財產品上;其次從投資的理念“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”考慮,客戶基本會做一個資產投資配置,如錯配“儲蓄+理財+保險…..”等,而且從技術操作上來講,可以根據投資收益的變化, 二者之間自如切換;最后從客戶的粘性考慮,就是客戶購買我們的產品越多,和銀行的聯系就越緊密,也就越忠誠于我們。因此客戶經理一定要轉變觀念,平衡好銀行儲蓄與理財的關系,不能厚此薄彼。
    (三)創新理財產品,靶向目標群體,精準投放
    據融360大數據研究院大數據監測顯示,截止2018年末全國501家銀行機構共存續各類銀行理財產品100218只。面對五花八門的理財產品,客戶往往難以抉擇。因此作為縣域金融機構,在發展個人理財業務時一定要因地施策,提供定向精準的理財產品。具體而言就是,在操作上,要嚴格執行《商業銀行個人理財業務指引》等管理辦法,準確界定客戶的風險承受能力,理財投資要與其風險承受能力相匹配;在產品研發上,要充分考慮產品的風險、成本、受眾程度,形成具有縣域銀行地域特色的產品,打造成熟的明星理財產品。
    (四)“個人理財互聯網+”模式將引領個人理財新方向
    科技引領競爭力,金融行業要增強競爭力也要更多的融入科技元素,銀行金融部門要積極打造“金融+科技+互聯網”的理財生態圈,重新劃定銀行理財的邊界,實現業務拓展及價值重構。2019年隨著阿里巴巴“余額寶”互聯網理財的推出,互聯網理財便一發不可收拾,短短幾年時間便聚集了數以千億的資金。互聯網理財的優勢就是將消費和儲蓄融合,兼具二者功能,把科技融入金融,把金融匯入互聯網,拓展了個人理財的新邊界。因此縣中小金融機構也要積極介入互聯網理財,加強科技投入,研發自己的互聯網金融產品,在更廣的空間內吸收閑置資金。
    (五)提高銀行理財業務風險管控水平,規范業務操作
    影響銀行個人理財業務最基本的兩個因素就是收益與風險。離開良好的風險管控,收益只能是鏡中花、水中月。從現階段來看,銀行理財的風險點主要集中在以下方面:一是內外部環境對于理財業務監管缺位,風險監測機制沒有有效運轉預警;二是風險提示不夠,部分客戶經理迫于任務壓力,銷售產品時弱化風險、模糊收益;三是銀行與客戶信息不對稱,理財產品運轉不透明。針對以上情況,銀行及監管部門要從監管源頭上落實監管責任,加強監管力度;同時在理財產品銷售過程中,要充分揭示風險,銷售與客戶風險承受能力相適應的理財產品;最后要規范資金運作,提高金融產品運轉的透明度。

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